Aunque es probable que el adeudo directo SEPA le resulte familiar, es posible que no conozca el adeudo directo SEPA para empresas. La SEPA, que significa “Zona Única de Pagos en Euros”, es utilizada por prácticamente todos los Estados miembros de la Unión Europea para realizar transacciones sin efectivo dentro de la UE. Este artículo le guiará a través de lo que son el B2B SEPA y el sistema de central de débito directo SEPA y las diferencias críticas entre ellos. Desplácese hacia abajo para continuar.
¿Qué es el sistema Débito Directo de SEPA?
Antes de empezar, es esencial tener todos los datos claros. A continuación, vamos a explicar qué es el sistema de adeudo directo SEPA. Desde su introducción en 2014, el sistema de adeudo directo SEPA se utiliza para todas las transacciones electrónicas dentro de la UE. Los 28 Estados miembros de la UE y Noruega, Suiza, Islandia, Liechtenstein, Mónaco y San Marino utilizan el sistema de adeudo directo SEPA.
Antes de la SEPA, cada país de la UE tenía su propia forma de enviar y recibir dinero. Quien quisiera hacer un pago transfronterizo no podía realizarlo tan fácilmente como ahora.
El IBAN es la parte más importante del adeudo directo SEPA. Es el número de cuenta que utilizan los titulares de cuentas en casi todos los Estados miembros de la SEPA. También se denomina número internacional de cuenta bancaria. También tiene un BIC, que le ayuda a identificar su banco (Bank Identifier Code). Para recibir un pago SEPA, también necesita un mandato de adeudo directo o un mandato de adeudo directo en firme.
Tanto el adeudo directo SEPA básico (SDD básico) como el adeudo directo SEPA B2B (SDD B2B) le permiten pagar facturas, alquileres y suscripciones de forma periódica.
SDD Core es para todas las transacciones de débito directo, mientras que SDD B2B es sólo para transacciones recurrentes entre empresas u organizaciones. Ambas formas de pago son similares en su funcionamiento, pero la forma en que se gestiona la orden de domiciliación y el tiempo que se tarda en obtener el reembolso son muy diferentes.
En este artículo hablaremos de cómo funcionan los sistemas de pago de adeudos directos SEPA y de cómo el SDD B2B ofrece a las empresas protecciones adicionales.
¿Qué es el sistema central de los Débitos Directos de SEPA básico?
Un adeudo directo SEPA básico, o SDD básico, es un pago que va de la cuenta del deudor a la cuenta del acreedor. La gente suele utilizar los adeudos directos SEPA para realizar pagos regulares de cosas como el alquiler, los servicios públicos, las suscripciones de software, los reembolsos de préstamos, etc. Para realizar un adeudo domiciliado SEPA, el deudor debe dar al acreedor un mandato que le permita retirar dinero de la cuenta del deudor en determinadas condiciones acordadas.
Para encontrar el mandato (o UMR) se utiliza una referencia de mandato única. Para saber quién es el acreedor se utiliza un identificador de acreedor. Suele hacerlo el banco nacional del país del acreedor. El pago debe efectuarse entre dos semanas y dos días hábiles antes de su vencimiento. El banco del deudor puede rechazarlo hasta cinco días después de la fecha de vencimiento, por ejemplo si se ha cerrado la cuenta. El deudor debe ser informado de la fecha de liquidación dos semanas antes de que se produzca, a menos que diga que no quiere que se le comunique.
Puede recuperar el dinero de un adeudo directo SEPA hasta ocho semanas después de haberlo efectuado. Durante ese tiempo, puede solicitar la devolución incluso si había un mandato válido y el pago fue aprobado.
Después, hasta 13 meses después de haberse efectuado el pago, se puede solicitar la devolución si no hubo mandato válido o si el pago no fue autorizado.
¿Qué es el débito directo de SEPA B2B de la SEPA?
Tanto las empresas como las autoridades fiscales utilizan los pagos B2B de adeudo directo SEPA. La mayoría de la gente lo utiliza para devolver préstamos, pagar impuestos o pagar grandes compras.
Un pago de adeudo directo SEPA entre empresas (adeudo directo SEPA B2B, o SDD B2B para abreviar) es similar a un adeudo directo SEPA básico (SDD), pero hay dos diferencias importantes que importan a las empresas: la verificación de la orden de domiciliación y el tiempo que se tarda en obtener el reembolso.
Antes de que pueda efectuarse un pago SDD B2B, el PSP del deudor debe enviar y registrar el mandato acordado por ambas partes. Los pagos SDD Core no tienen que registrar un mandato con el PSP, lo que los diferencia de los pagos SDD B2B en este sentido. Además, es responsabilidad del PSP del deudor asegurarse de que un adeudo directo SEPA B2B se corresponde con un mandato válido antes de ejecutar el pago y retirar el dinero de la cuenta del deudor.
Debido a este paso adicional y a la seguridad que proporciona al deudor, el ordenante no puede reembolsar un adeudo directo B2B SEPA si el mandato es válido y ha sido aprobado. Este no es el caso de un pago básico de adeudo directo SEPA.
Si no existe un mandato válido o el pago no fue autorizado, un pago B2B de adeudo directo SEPA puede ser reembolsado hasta 13 meses después de su realización. Hasta tres días después de la ejecución, el PSP del deudor aún puede devolver el pago por razones técnicas o porque el PSP del deudor no pueda aceptar el cobro por otros motivos, como que la cuenta esté cerrada, que el cliente haya fallecido, que la cuenta no pueda aceptar adeudos directos o que el deudor rechace el adeudo.
Un pago B2B de adeudo directo SEPA también debe iniciarse entre dos semanas y un día hábil antes de su vencimiento. Sin embargo, a diferencia de los adeudos directos SEPA, no es necesario informar al deudor con antelación.
